Kreditwürdigkeit

Übersicht

Analyse der eigenen Kreditwürdigkeit
Rating
Nachteile für die Kreditwürdigkeit

Schuldnerverzeichnis der Amtsgerichte

Einträge in Auskunfteien
Kreditwürdigkeitsprüfung
Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Analyse der eigenen Kreditwürdigkeit

  • Geben Banken noch Kredit?
  • Wie hoch ist der Verschuldungsgrad?
  • Können noch Sicherheiten angeboten werden?
  • Können neue Kredite zurückgezahlt werden?

Rating

  • Bankenrating:
  • Harte  Faktoren:
    • Jahresabschluss / Einkommensteuererklärung
    • Bisherige Geschäftsbeziehung
    • Kontoführung und Zahlungsverhalten
    • Selbstauskunft
    • Sicherheitsituation / Private Vermögensverhältnisse
    • Kapitaldienstfähigkeit
  • Weiche Faktoren:
    • Gegenwärtige wirtschaftliche Situation
    • Künftig erwartete Unternehmensentwicklung
    • Betriebliche Verhältnisse
    • Qualität der Geschäftsführung / Unternehmerperson
    • Nachfolgeproblematik
    • Absatzmarkt und Branchensituation
    • Konkurrenzintensität, Wettbewerbsposition
    • Kundentransparenz und Informationsverhalten
  • Externes Rating
  • Rating von diversen Auskunfteien (Score)
  • Credit-Scoring (Bilanzanalyse)
  • KMU-Ratings der Mittelstandsagenturen
  • Vollrating der Mittelstandsagenturen
  • Ratingagenturen

Nachteile für die Kreditwürdigkeit

  • schwaches Bankenrating
  • Häufiger Wohnungswechsel
  • Vollstreckungsmaßnahmen
  • Kontopfändungen
  • Eiddesstattliche Versicherung
  • Insolvenz
  • Einträge im Schuldnerverzeichnis
  • Einträge in Auskünfteien

Schuldnerverzeichnis der Amtsgerichte

  • Art der Eintragungen:
    • Eidesstattliche Versicherung samt Vermögensverzeichnis
    • Haftbefehl zur Erzwingung der EV
    • Insolvenz
  • Auskunftsberechtigung:
    • Zwecke der Zwangsvollstreckung
    • gesetzliche Pflichten zur Prüfung der wirtschaftlichen Zuverlässigkeit
    • Prüfung der Voraussetzung für die Gewährung bestimmter öffentlicher Leistungen
    • Vermeidung wirtschaftlicher Nachteile bei Schuldner, die ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen
    • Verfolgung von Straftaten
  • Ablichtung des Vermögensverzeichnisses nur für...
    • Gläubiger mit vollstreckbarem Titel
  • Achtung: Wer trotz Eintrag Kredit- und Ratenzahlungsverträge eingeht, macht sich wegen Betrugs strafbar

Einträge in Auskunfteien

  • Unternehmen und Banken sind Mitglied in den Auskunfteien
  • Auskunfteien holen sich Daten aus Anfragen oder Mitgliederinfos
  • Auskunfteien sind oft gleichzeitig Inkassounternehmen
  • Eintragungen:
    • Bankverbindungen
    • Mobilfunkverträge
    • Kreditkarten
    • Ratenzahlungsgeschäfte
    • Kredite
    • Kundenanfragen bei Mitgliedsunternehmen
    • Zahlungsstörungen
    • Einzug der Kreditkarte
    • Kontenkündigung
  • Löschung:
    • Anfragen nach 12 Monaten
    • Bürgschaften sofort nach Tilgung der Hauptschuld
    • Nichtvertragsgemäße Abwicklung von Geschäften: 3 Jahre nach Speicherung und Forderung getilgt
    • Giro- und Kreditkartenkonten: sofort nach Kontenlöschung
    • Kredite: 3 Jahre nach vollständiger Tilgung
    • Daten aus den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte: nach 3 Jahren (auf Antrag früher, wenn Amtsgericht schon gelöscht hat)
  • Anteil der Falscheinträgen vermutlich bis zu 70%
  • Anfragemöglichkeit: Schuldner hat Recht darauf (Eigenauskunft)

Kreditwürdigkeitsprüfung

  • Offenlegungspflicht der wirtschaftlichen Verhältnissen nach § 18 KWG: Kredit über 750.000 € oder 10 % des haftenden Eigenkapitals der Bank
  • in der Praxis jedoch unabhängig von der Höhe des Kredits
  • Welche Unterlagen in der Regel verlangt werden: Bankgespräch

Verbesserung der Kreditwürdigkeit

  • Einleitung von Sanierungsmaßnahmen
  • Stärkung des Cash Flows aus Einnahmen
  • Stärkung der Liquidität